Polizza non Autosufficienza (LTC)

La non autosufficienza o “Long Term Care” (LTC) è l’incapacità di compiere autonomamnete le attività fondamentali della vita quotidiania le cosiddette ADS (Activities Daily Living) ovvero:

• Muoversi nella stanza
• Vestirsi e svestirsi
• Consumare cibi e bevande
• Alzarsi e mettersi a letto
• Espletare le proprie funzioni fisiologiche in autonomia
• Lavarsi e curare la propria igiene personale

Le cause possono variare e vanno dall’avanzare dell’età, alla malattia o ad un infortunio improvviso e una volta occorse purtroppo non sono “passeggere” ma accompagneranno il soggetto per molto tempo modificando drasticamente la sua qualità di vita. Secondo una statistica “EHLEIS Country report issue 9 – aprile 2016”, l’Italia è tra i primi Paesi per aspettative di vita oltre i 65 anni (le donne hanno un’aspettativa di 22,6 anni mentre gli uomini di 18,9) ma il dato che deve far riflettere è che l’aspettativa di vita in buona salute è molto più bassa (7,1 anni per le donne su 22,6 totali e 7,7 anni per gli uomini su 18,9 totali); questo significa che superati i 65 anni le donne passeranno mediamente 7,1 anni di vita sana e circa 15 anni di vita con problemi legati alla salute mentre gli uomini over 65 avanno mediamente 7,7 anni di vita sana e circa 11 anni di vita con problemi legati alla salute.

In caso di non autosufficienza accertata il costo per gestire il paziente può variare da 1.500 € a 4.500 € mese (per semplicità possiamo indicare una media di circa 2.000 € mese o 24.000 € all’anno); per giustificare questi numeri basta considerare che lo stipendio minimo di una badante qualificata (Livello D Super Assistente) con servizio h24 è di circa 1400 € mese (Fonte ccnl “lavoro domestico”- anno 2018) o che il costo di una struttura sanitaria privata di qualità, specializzata nella gestione dei pazienti non autosufficienti può arrivare anche ad oltre 4.000 €… e lo Stato come interviene in questo caso? Per accertare la condizione di non autosufficienza ci si dovrà rivolgere alla propria Asl di riferimento che, una volta certificata l’invalidità del 100% procederà attraverso l’Inps all’erogazione di un’indennità di accompagnamento pari ad euro 520,29 mensili. Confrontando i costi che una famiglia dovrebbe sostenere con l’indennità riconosciuta dallo Stato, si evince chiaramente quanto sia minimo l’impatto del sostegno pubblico rispetto alla spesa totale sostenuta privatamente. Facciamo un esempio concreto e quantifichiamo la spesa che dovrebbe sostenere una donna di 65 anni non autosufficiente, considerando che la sua aspettativa di vita in queste condizioni sarà mediamente 15 anni (come da statistiche precedentemente mostrate), l’importo complessivo arriverebbe a 360.000 € (24.000 € annuali x 15 anni) ; per un uomo di 65 anni invece, dato che la sua aspettativa di vita in condizioni di non autosufficienza sarà mediamente di 11 anni la spesa complessiva ammonterebbe ad 264.000 € (24.000 € annuali x 11 anni). La domanda sorge spontanea, quante sono ad oggi in Italia le famiglie che sono in grado di disporre di queste cifre? E qualora non si avessero a disposizione, a chi si dovrebbe andare a chiedere aiuto? Alle banche o agli istituti di credito, alle mogli / mariti, ai figli che magari non hanno ancora una propria stabilità economica?…E chi è solo? da chi verrebbe aiutato? Queste sono le domande a cui ognuno di noi dovrebbe rispondere e dalle quali dovremmo prendere spunto per programmare al meglio il nostro futuro e non rimanere disorientati di fronte agli imprevisti della vita.

In italia ci sono oltre 3 milioni di persone costrette a letto su una sedia a rotelle o con gravi limitazioni nel compiere le funzioni essenziali della vita quotidiana. (istat 2018, inclusione sociale delle persone con limitazioni funzionali, invalidità o cronicità gravi); di queste circa 334.000 (1/100) hanno meno di 55 anni, circa 673.000 (1/20) tra i 55 e i 74 e circa 2 milioni (1/3) oltre i 74 anni.

La non autosufficienza può colpire anche a seguito di infortunio (incidente stradale) oltre che per malattie ed invecchiamento e non deve essere considerata come un evento che colpisce solo i più anziani. Un ulteriore motivo per pensare ad assicurarsi fin da subito è il costo, solitamente fisso nel tempo e dipendente dall’età di ingresso in polizza, quindi più si è giovani e meno si pagherà.

La soluzione al problema è una copertura assicurativa che interviene nel caso in cui il soggetto non riuscisse a svolgere in autonomia almeno 4 delle 6 funzioni vitali (i criteri variano in funzione del prodotto e della compagnia di riferimento) garantendo al cliente una rendita vitalizia predeterminata già al momento della stipula iniziale del contratto.

Sono solo 3:

• Data di nascita
• Importo della rendita eventuale in caso di non autosufficienza
• Modalità di pagamento (annuale, semestrale, mensile)

In caso si verificasse la condizione di non autosufficienza, il cliente dovrà prima di tutto contattare il proprio assicuratore e in un secondo momento far compilare dal proprio medico di base la “relazione di attestazione dello stato di non autosufficineza permanente” che verrà poi valutata dalla compagnia in un termine che può andare dai 3 ai 6 mesi. In questo periodo di valutazione alcune compagnie riconoscono anche le spese di assistenza domiciliare predisposte nel piano fornito dal proprio medico curante (piano di assistenza domiciliare integrata o Padi).

Generalmente questi contratti prevedono un periodo di carenza per non autosufficienza dovuta a malattia, ovvero un periodo all’interno del quale (solitamente un anno ma dipende dalle Compagnie e 5 anni per disturbi mentali di origine organica come Alzheimer, AIDS o altra patologia ad essa collegata) la copertura non è efficace ed in caso di sinistro si procederà alla restituzione per intero del premio assicurativo versato fin a quel momento. Si può eliminare questo periodo di carenza attraverso una visita medica, i cui costi di solito sono a carico dalla compagnia.

In genere su queste tipologie di polizze il mancato pagamento del premio anuo o anche di una sola rata di premio annuo (quando si tratta di polizza con pagamento mensilizzato con addebito sul cc) determina la risoluzione del contratto qualora non siano state pagate per intero le prime 3 o 10 annualità (dipende dalla compagnia); superate queste soglie e poi interrotto il pagamento, la copertura resta in vigore con un importo di rendita da non autosufficienza ridotto. Alcune compagnie danno anche la possibilità di recuperare tutti i premi versati in caso di decesso dell’assicurato entro i 76 anni compiuti o in alternativa superati i 76 anni, in caso di non autosufficienza verrà riconosciuto oltre la rendita mensile pattuita un capitale una tantum pari a 4 mensilità della rendita (es rendita pattuita 2.000€ mensili, in caso di non autosufficienza dopo i 76 anni, oltre la rendita verrà riconosciuto un capitale di 8.000€).

Supponendo di mettere da parte 125 € mese per 20 anni, si riuscirebbe a costruire un capitale di circa 33.000 €; in caso di non autosufficienza supponendo si tratti di una donna di 65 anni con dei costi di asisstenza analizzati precedentemente che si aggirano all’incirca sui 2.000 € mese, questo capitale sarà eroso in circa 16 mesi, poco più di un anno e 4 mesi. Trasferendo il rischio ad una compagnia di assicurazione invece si avrebbe diritto ad una rendita pattuita in fase di stipula per tutta la durata della propria vita.

Esiste la possibilità di detrarre il 19% sui premi versati con il massimo di 1291,14 € per anno; pertanto l'importo massimo detraibile è di € 245,31 anno. Tale somma fa cumulo con quella delle altre assicurazioni detraibili (vita malattia e infortuni con invalidità permanente non inferiore al 5% per un massimo di 530 €).

In caso di presenza di entrambe le polizze si effettuerà preliminarmente la detrazione per le polizze vita infortuni e malattia (con il massimo di 530 euro) e successivamente si considererà la detrazione della polizza di non autosufficienza; in ogni caso il limite complessivo non può superare i 1291,14 €.

La rendita eventualmente ottenuta in caso di non autosufficineza non è soggetta a tassazione, in quanto queste tipologie di rendita sono esenti dall’irpef il che rappresenta un ulteriore vantaggio.